Реально ли вернуть страховку по кредиту

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту — алгоритм действий, необходимые документы и заявление

Во многих случаях выдача кредитных средств подразумевает страхование жизни заемщика или имущества. При оформлении ипотеки или автокредита это можно считать обоснованным, но бывает, что банковские работники навязывают страхование слишком доверчивым или несведущим клиентам. Любому заемщику будет полезно знать, как вернуть страховку по потребительскому кредиту (например, при досрочном погашении выплат) и куда нужно обращаться с заявлением. Своевременные меры по возвращению страховки принесут хороший вклад в семейный бюджет.

Действия финансовых организаций, стремящихся навязать страховые услуги при подписании кредитного договора, объяснимы. Этим способом банк будет в меньшей степени подвержен риску невыплат, имея дополнительную гарантию в виде страхового полиса клиента. Однако и заемщик заинтересован в том, чтобы минимизировать расходы, а если страховая часть составляет 2-5% от общего размера займа, то сумма экономии окажется существенной.

В соответствии с Указанием Банка России № 3854-У, клиенту уже не обязательно отказываться от добровольного страхования при заключении договора, он может сделать это позже. Действие этого документа распространяется на все договора, заключенные после 1 июня 2016 года, но не затрагивает коллективные программы с участием банка и случаи обязательного страхования имущества при авто- и ипотечном кредитовании.

Самая простая ситуация – только что оформленный потребительский займ, когда, по мнению клиента, ему были навязаны услуги страхования. Закон тут целиком на стороне заемщика, поэтому решение проблемы, как вернуть страховку за кредит, будет простым. Нужно обратиться в банк или страховую компанию (в зависимости от того, с кем у вас заключен договор), и тогда можно вернуть до 100% уплаченных денег.

По досрочно погашенному кредиту

Досрочное погашение подразумевает и возвращение страховки по кредиту вместе с неиспользованной частью. Например, клиент оформил потребительский займ сроком на 4 года, отдав за страховые услуги 50 000 рублей, а фактически взятый кредит погашен за половину срока. Так как оставшиеся 2,5 года этими услугами он не пользуется, ему положен возврат 50% стоимости страховки.

Вначале с вопросом страхового возмещения следует обратиться в банк (лучше всего одновременно с решением вопроса досрочной выплаты займа, сразу же подав два заявления). Не исключено, что потребуется обращение и в саму страховую компанию. Однако, как отмечают специалисты, такие случаи не относятся к категории очень сложных и поддаются решению.

Время, на протяжении которого заемщик может отказаться от услуг добровольного страхования, включенных в договор при оформлении потребительского займа, называется «периодом охлаждения». Период в пять рабочих дней со времени выдачи займа является законодательно гарантированным сроком. Все, что нужно сделать клиенту (выгодоприобретателю), который задумывается о том, как вернуть уплаченную страховку по потребительскому кредиту – в отведенный пятидневный срок подать заявление в страховую компанию.

Какие полисы страхования попадают под Указание ЦБ РФ № 3854-У

Сейчас законодательство рассматривает очень широкий перечень финансовых продуктов, по которым заемщики смогут воспользоваться процедурой возврата страховых взносов. Указания ЦБ РФ распространяются на следующие виды страхования:

• от несчастных случаев и болезней;
• жизни (на случай дожития до определенного возраста или смерти);
• гражданской ответственности разных видов;
• имущества и транспорта;
• финансовых рисков.

Возврат страховки по потребительскому кредиту

Опираясь на существующие юридические нормы, вернуть страховые взносы будет гораздо проще. Банковские работники и служащие страховых компаний осведомлены о последних законодательных изменениях. Во многих случаях правильность и своевременность действий после того как вам оформят кредит, обеспечит быстрый и ожидаемый результат – вы получите обратно средства, потраченные на страховые взносы.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту в течение 5 дней после подписания договора

Обращение за возвратом выплаченных сумм во время периода охлаждения – это верное решение, основанное на действующем законодательстве. Пошаговая инструкция ниже подскажет вам, как вернуть уплаченную страховку по потребительскому кредиту:

1. Не выходя за пределы срока охлаждения, необходимо известить страховую компанию, что вам требуется возмещение по сделанным платежам. Для этого оформите заявление, где говорится об отказе от добровольного страхования.
2. Заявление подается непосредственно в офис страховой компании (с отметкой о дате вручения на копии) или отсылается по почте (заказным или ценным письмом с уведомлением).
3. В течение 10 дней с момента подачи (отправки по почте) заявления работники компании должны удовлетворить ваши требования и вернуть деньги.
4. Если по прошествии этого срока деньги не будут получены, обратитесь в Банк России (107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, бесплатный телефон – 8-800-250-40-72). К своему обращению приложите копию заявления в страховую компанию.
5. В развитии ситуации претензия будет рассматриваться в виде судебного иска, что может потребовать участия кредитных юристов.

Как вернуть страховку по выплаченному кредиту

В случае досрочной выплаты займа действие страхового договора не прекращается. Тем, кто не знает, как вернуть страховку по потребительскому кредиту, необходимо выполнить следующие действия:

1. Обратиться к страховикам с заявлением о расторжении договора по причине выплаты займа раньше срока.
2. В связи с погашением обязательств перед банком и досрочным закрытием договора, страховщики должны пересчитать сумму.
3. Если через десять дней деньги не перечисляются на ваш счет, обращайтесь в Банк России.

Возврат страховки при потребительском кредитовании в некоторых банках

Если прошел срок больше пяти дней, то в некоторых случаях заемщик все равно может рассчитывать на возврат денежных средств, затраченных для оплаты страхового пакета. Многие кредитные организации продлевают этот период – например, банк Хоум Кредит или Сбербанк, у которых рекордно большой срок в 30 дней. У ряда банков увеличение сроков имеет ограничения (например, у ВТБ 24 это актуально только для договоров, заключенных до 1 февраля 2018 года).

Документы для возвращения страховки при потребительском кредитовании

Собираясь в банк или страховую компанию, чтобы решать вопросы, как вернуть страховые выплаты по потребительскому кредиту, вы должны иметь с собой все документы, подтверждающие, что вы имеете право на это. Дополнительно к заявлению нужно взять с собой:

• паспорт гражданина РФ;
• кредитный договор;
• полис страхования;
• если займ погашен досрочно, необходимы платежные документы, подтверждающие это, а также чеки по страховым платежам.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту

Многие компании (например, Ренессанс Кредит, Альфа-банк) уже имеют готовые бланки, но можно написать все самостоятельно. В шапке указываются полные фамилия, имя, отчество заявителя, его паспортные данные, адрес и телефоны. Далее пишется заголовок «Заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии». Основной текст обязательно должен содержать следующие пассажи:

• «В соответствии с Указанием Банка России № 3854-У, прошу расторгнуть договор страхования №__ от ___, заключенный между ____ и ____ с сегодняшнего дня» – тут надо вписать номер договора, данные заемщика и название организации, с которой был заключен страховой договор.
• «О ваших действиях прошу проинформировать меня в 10-дневный срок, мой адрес: _____, счет для перечисления: ______» – указываются контактные данные для связи.
• «Дата, подпись» – обратите внимание, что нужно уложиться в период охлаждения.

Какую сумму можно вернуть

Если вы уже знаете, как вернуть страховку по потребительскому кредиту, остается только уточнить, на какую сумму возмещения заемщик может рассчитывать. В соответствии с законодательством, при расторжении договора страхования в пятидневный срок, страховщик обязан вернуть клиенту деньги. При этом возможны две ситуации:

• При досрочном расторжении договора возврату подлежит 100% уплаченной страховки.
• Если договор уже действует, выплаченная страховая премия компенсируется не полностью, а за минусом части, пропорциональной сроку его действия.

Если при подписании кредитного договора в банке, вы согласились на коллективное страхование, то вернуть деньги будет сложнее, потому что на данный случай не распространяется период охлаждения. У вас остается вариант искового обращения через суд. На стороне истца будет Закон «О защите прав потребителей», говорящий о недопустимости навязывания подобных услуг. Однако если у вас был выбор между разными вариантами кредитных обязательств (в том числе с возможностью не оплачивать страховку), представители банка могут повернуть ситуацию к своей выгоде.

Источник: https://sovets.net/14099-kak-vernut-strahovku-po-potrebitelskomu-kreditu.html

Добровольно-принудительная страховка при получении кредита

Если вы обращаетесь за кредитом в банк, то Вы, скорее всего, не получите на руки одобренную сумму кредита – с вас удержат страховую премию. Почему так происходит? Давайте разберемся.

Получить бесплатную консультацию

На рынке кредитования по-прежнему высокая конкуренция. Несмотря на значительное количество банков, оставшихся без лицензии, кредитные организации продолжаются бороться за хорошего платежеспособного клиента и делают это агрессивно, настойчиво, а не редко нечестно. А привлечь заемщика можно, конечно же, низкой процентной ставкой на выдаваемый кредит. Ведь первое, на что обращает внимание рассматривающий варианты кредитования, это сравнительно низкий рыночный процент среди других предложений. Это может быть и честная процентная ставка, так и с особыми условиями, скрывающимися под звездочками и сносками.

Главное — привлечь внимание на предложение, а уговорить клиента — работа менеджера. В ходе беседы будет сделан акцент на преимущества, а о «подводных камнях» сотрудник банка умолчит или скажет, что они не существенны. К таким упущенным важным моментам будет отнесено и увеличение суммы запрашиваемого кредита на сумму страховой премии.

Выяснив, какую сумму вы хотите получить на руки, рассчитав и озвучив примерный размер ежемесячного платежа (ведь вы будете в первую очередь ориентироваться на то, сколько вам отдавать из своего дохода в месяц), сотрудник банка оформит заявку на сумму больше, чем Вы запросили. И в случае одобрения запрашиваемой суммы, на руки вы получите ожидаемую сумму, а в кредитном договоре будет фигурировать бОльшая сумма.

Сюрприз ожидает, когда вы, сопоставив указанную в договоре сумму выданного кредита и фактически полученную, увидите очевидную разницу, которая в денежном эквиваленте выплачена не будет. Банк сделает все необходимые переводы скрыто, выдав клиенту кредит на желаемую сумму, а страховую премию переведет в доход банка. Иллюзия застрахованного кредита будет преподноситься вам как благо для самого клиента, а не косвенное увеличение процентной ставки за счет навязывания дополнительной услуги.

Во-первых, выгодоприобретателем на весь срок кредитования всегда является банк, а значит банк, а не родные и близкие заемщика получат возмещение, если произойдет потеря его работы, здоровья или жизни.

Во-вторых, наступление страхового случая, скорее всего, придется доказывать в суде с предварительным сбором массы справок и доказательств соответствия программе страхования и отсутствия в правилах исключений. Банк не заинтересован в выплате полагающейся премии, поэтому компенсация будет исключительным случаем, за который нужно будет побороться.

Получить бесплатную консультацию

Отказ от страховки по кредиту

Первое – спросить прямо о такой возможности у менеджера. Задайте ему вопрос: «Можно ли оформить кредит без страховки?». Вам будут приведены ряд аргументов, которые разубедят вас в таком варианте. В итоге, в ход пойдет самый главный страх: «Вы хотите, чтобы за вас платили кредит ваши дети?».

Возврат страховки по кредиту

Второе. Законодатель, проведя анализ обращений и жалоб потребителей, ввел в регулирование рынка страхования понятие «период охлаждения». Это возможность в определенный период (сейчас 14 дней) отказаться от страхового продукта и вернуть страховую премию в полном объеме.

Форму такого отказа Вам обязаны предоставить в банке или направить с подобным обращением непосредственно в страховую компанию. Не нужно верить сотрудникам, что отказаться от страховки можно только по прошествии какого-то периода.

На деле это означает, что вы пропустите нужный срок, пребывая в неведении или заблуждении о возможности заявить о таком отказе от страхования.

Получить бесплатную консультацию

Если вы, не поддавшись на уговоры специалистов банка, все же вернули страховку, то вас можно поздравить с маленькой победой. Бывает, что страховую премию можно вернуть только в судебном порядке, но только, если сам договор страхования индивидуальный. Юристы банка не зря кушают свой хлеб и нашли законодательную лазейку в виде коллективного страхования.

По такому договору страховая премия составляет мизерную сумму и фактически не возвращается, а услуга перечисления этой премии от банка в страховую компанию оказана заемщику и возврату не подлежит. Это еще раз доказывает мнимость страхования от банка, отсутствие ценности и гарантий получения возмещения.

Страхование не в пользу застрахованного и его наследников, страховая премия завышена в десятки и сотни раз, а компенсация будет выплачена только после длительного судебного разбирательства.

Есть множество предложений от страховых компаний без привязки к кредитному договору, по которому застраховать риск наступления несчастного случая и потери здоровья можно за гораздо меньшую сумму – примерно 1% от суммы страхования.

На практике невыплата застрахованного кредита может являться причиной проблем с банком. Когда человек теряет работу или даже здоровье, службы взыскания не будут интересовать причины неплатежей, им не объяснить, что кредит застрахован от этого риска. Поэтому, как по обычному кредиту, так и со страховкой, коллекторы будут требовать его уплаты одинаково.

Отказ в выплате страховой премии и непогашение остатка долга, при отсутствии работы и потере здоровья, может привести человека к неплатежеспособности и банкротству.

Если вы столкнулись с ситуацией, когда по кредиту со страховкой банк отказался закрывать кредит, страховая премия не покрывает всю сумму долга или страховая компания отказывает в выплате, то запишитесь к нам на бесплатную консультацию. Мы вместе рассмотрим ваш случай и предложим решение.

Источник: https://dolgam.net/berem-v-dolg-pravilno/strakhovka-pri-poluchenii-kredita/

Можно ли вернуть страховку по кредиту до и после его погашения?

При кредитовании банки предлагают своим клиентам страхование, поэтому важно знать, как вернуть страховку по кредиту и с какими сложностями и нюансами придется столкнуться при возврате. Основная проблема заключается в том, что банковские сотрудники практически навязывают страхование заемщикам, и многие соглашаются, опасаясь получить отказ в выдаче денежных средств. Нередко страховка просто включается в общую сумму при заключении договора на кредитование, и клиент узнаете о ней уже после подписания.

Если возникла необходимость в получении займа, нужно знать, что от страховки можно отказаться еще на этапе подачи заявления, сообщив о своем нежелании оформлять ее. Страхование кредита оформляется с целью свести к минимуму риски кредитодателя и заемщика. В том случае, когда клиент не сможет выплатить кредит, то банк получит необходимую сумму от страховой компании. Таким образом, финансовое учреждение защищает себя от невыплаченных займов, проблем и сложностей при их возврате. Для заемщика возможный плюс страхования в том, что при возникновении страховых рисков банк не подаст на него в суд, и он не останется без имущества.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту после подписания договора займа?

Если возникает необходимость в срочном получении денег, многие граждане соглашаются на любые условия. Они верят, что без страхования оформление кредита невозможно, и подписывают все предлагаемые документы. Отправляясь в финансовое учреждение, следует знать, что страховка при кредитовании является добровольной услугой, поэтому клиент должен сам решить оформлять ее или отказаться.

Часто бывают ситуации, когда заемщики узнают о страховании уже после подписания договора займа. В этих и подобных случаях банковского клиента волнует возврат страховки по кредиту и возникает вопрос – реально ли вернуть деньги за страхование после подписания договора и получения заемных средств.

Потенциальным заемщикам и гражданам, взявшим кредит, нужно знать, что уже действует закон, регламентирующий возвращение страховки. Теперь у каждого есть возможность забрать свои деньги за навязанное и ненужное страхование.

Как получить обратно страховку по кредиту?

Еще несколько лет назад заемщик, подписавший при оформлении кредитного договора согласие на страхование, не мог вернуть свои средства. При обращении в страховую компанию или финансовое учреждение он получал отказ, аргументируемый добровольным подписанием страхового договора. Возвращение страховки через суд редко завершалось положительно, поскольку сложно было доказать, что услугу навязали или включили в договор помимо воли заемщика. Только в исключительных случаях некоторые банки возвращали страховую сумму, поэтому чаще всего граждане просто теряли свои средства.

В начале лета 2016-го года Банком России, регулирующим кредитование и страховой рынок, было объявлено, что заемщики могут вернуть страховой полис и забрать заплаченную сумму. Возврат страховки по кредиту был возможен, если заявитель обратился в течение 5-ти дней после подписания заявления. И страховая компания была обязана возвратить полученные деньги. С 2018-го года срок обращения для возвращения страховых средств увеличили до 14-ти дней. Согласно законодательству страховка возвращается довольно быстро и на протяжении 10-ти дней деньги отдаются заемщику.

Обязательное и добровольное страхование по кредиту

Финансовыми учреждениями предлагается добровольное и обязательное оформление страховки в зависимости от вида получаемых кредитов.
Обязательным является следующее страхование:

• недвижимости – страховка обязательно оформляется при получении ипотеки или при кредитовании под залог недвижимости. Согласно законодательству такой кредит должен быть защищенным от различных рисков;
• КАСКО – при оформлении кредита на покупку автомобиля, банковое учреждение, как правило, обязывает заемщиков оформить страховой полис на покупаемый автомобиль. Это необходимо для финансовой защищенности банка.

Страховая сумма возвращается по кредитной карте, по кредитам, взятым на получение наличных или покупку товаров, по другим программам кредитования. Страхование по кредиту является законной процедурой и представляет собой дополнительную услугу, предлагаемую банком при подписании договора на кредитование. Заемщик может отказаться от необязательного страхования, но есть случаи, когда страховой полис все-таки приходится приобретать, иначе в получении денег будет отказано. Поэтому важно знать, как сделать возврат страховки по кредиту после его получения.

Если обратиться за возвращением страховой суммы в течение первых 14-ти дней после заключения кредитного договора, то можно вернуть деньги практически без проблем и без судебного разбирательства.

Как получить страховку: подробная инструкция для заемщиков

1. Необходимо действовать в течение первых 14-ти дней после подписания заявления и получения страхового полиса.
2. Нужно составить заявление-отказ от договора по страхованию и обратиться с ним к страховщику. В заявлении обязательно нужно указать банковскую карту или другие реквизиты, чтобы страховщик смог перечислить деньги.Для справки.

   Возвращать заемщику деньги за услуги страхования обязана страховая компания, поэтому обращаться для решения всех возникших вопросов и возврата денег необходимо только к ней, а не в банковское учреждение, выдавшее кредит. Это нужно знать, чтобы не потерять время и не упустить возможность вернуть денежные средства.

3. Как правило, на протяжении 10-ти дней заемщик должен получить возвращенные средства за навязанное страхование.

   Если этого не произойдет, то гражданин имеет право обратиться с жалобой в органы Роспотребнадзора.

Что еще нужно знать?

Не всегда обязательно обращаться в страховую компанию, некоторые банковские учреждения разрешают оформлять возврат в своих офисах. Особенно те, которые являются партнерами страховщиков. Еще один важный момент – если страховая компания находится в другом городе, тогда заявление на отказ необходимо отправить заказным письмом и обязательно чтобы было уведомление и опись. Это необходимо для подтверждения, что заемщик обращался за возвратом страховой суммы.

Возврат страховки по потребительскому кредиту при досрочном погашении

Возможно ли вернуть страховку после погашения потребительского кредита? Еще один вопрос, актуальный для большинства заемщиков, поскольку страхование оформляется на весь период кредитования. Следует знать, что после выплаты всей заемной суммы досрочно можно по закону получить часть денег, уплаченных за страховые услуги. Возврат страховки по потребительскому кредиту после его погашения раньше срока определяется путем расчета, при котором из общей страховой суммы вычитается страховка за время пользования кредитом.

Можно ли вернуть страховку по истечении 14-ти дней, если кредит еще не погашен?

Вопрос, актуальный для заемщиков, не сразу узнавших о возможности возвращения страховой суммы после подписания договора кредитования. По истечении 14-ти дней после оформления услуги страхования возвращение страховой суммы согласно законодательству невозможно. Но клиент может обратиться в свой банк для решения этого вопроса, поскольку в некоторых финансовых учреждениях предусмотрена возможность отказаться от страховки и вернуть свои деньги даже после того, как закончится 14-дневный срок, предусмотренный законом.

Например, клиентам Сбербанка дается 30 дней на возвращение страховой суммы. Но таких лояльных банков всего лишь несколько, основная масса финансовых учреждений, навязавших страхование, не дает возможности вернуть деньги после 14-ти дней. Поэтому, если вы взяли кредит не в Сбербанке или в ВТБ, то не затягивайте с подачей заявления на отказ от страховых услуг.

Воспользуйтесь юридической помощью

Если обращение за возвратом сделано после 14-ти дней, то практически во всех случаях клиентов ожидает отказ, обоснованный добровольным подписанием заявления на страхование кредитования. Но, если заемщик не согласен с навязанными услугами, можно попробовать вернуть страховую сумму через суд с помощью юристов.

Профессионалы, знакомые со всеми тонкостями и нюансами законодательства, возможно и смогут помочь, в зависимости от конкретного случая и условий страхования. Но, как показываете практика, довольно сложно вернуть свои деньги за страховку по истечении 14-дневного срока.

Финансовые учреждения аргументируют отказ тем, что клиент сам подписал заявление на услуги страхования и оплатил их, дав тем самым свое согласие.

Совет от специалиста по кредитованию

Как правило, услуги страхования чаще всего навязываются при получении потребительских кредитов. Если человеку потребовались заемные деньги на крупную покупку, то банки обязательно включают страховку в договор кредитования и потом приходится тратить время и силы, чтобы отказаться от нее. Если вы не можете обходиться без потребительских кредитов, то нужно знать о существовании карты рассрочки, по которой можно покупать в рассрочку без навязанного страхования и других переплат.

Источник: https://Finansist.expert/crediting/kak-vernut-strahovku-po-kreditu.html

Как вернуть деньги за страховку по кредиту: после погашения и в других случаях?

Оформляя банковский кредит, заемщику, как правило, приходится сталкиваться с предложением подписания договора о страховании. В потребительском кредитовании такие страховки (жизни и здоровья) являются добровольными, в отличие от ипотечных займов, поэтому всегда есть шанс от них отказаться еще на стадии заключения сделки. Однако как вернуть деньги за страховку по кредиту, если договор уже подписан, а вы передумали? Или заем погашен в досрочном порядке? Оставайтесь с нами, и мы обсудим детали всех этих вопросов.

Можно ли вернуть страховку за кредит?

Не стоит говорить шепотом, что многие банковские организации реально навязывают клиентам оформление добровольной страховки. Делают это они весьма хитро: повышают процентные ставки при возможном отказе от полиса или вообще отказывают в выдаче денег, ничего не объясняя.

Банкирам выгодно и удобно страховать заемщиков, ведь так они минимизируют риски возможной невыплаты займа. Только для самого гражданина такой выбор несет определенные расходы. Нередко страховая часть кредита составляет 2-5% от общей суммы финансовых обязательств перед кредитором, и размер экономии денег окажется существенным.

Благодаря Указанию Банка России № 3854-У, принятому в ноябре  2015 года, клиенты банковских организаций теперь имеют право отказаться от страховки не только в день заключения кредитного договора, но и позже – спустя некоторое время. Действие данного документа распространяется на договора, которые были заключены после 1 июня 2016 года за исключением коллективных программ кредитования.

Если кредит не погашен

Стоит рассмотреть отдельно, можно ли вернуть деньги за страховку кредита, который еще не погашен? Это самая простая и распространенная ситуация.

1. Оформлен потребительский кредит.
2. По мнению клиента – услуги страхования ему были навязаны.

Законодательство в данном случае находится полностью на стороне заемщика. Чтобы исправить положение, следует обратиться в банк, где был заключен договор, написать соответствующее заявление. Можно также посетить страхователя напрямую. Тогда велики шансы вернуть все 100% уплаченных за страховку денег, если обратиться в течение 14 дней со дня подписания договора. А , например, Сбербанк и прочие банки разрешают обращение в течение 30 дней, после чего полностью возвращают страховку. Получается, что размер страхового возмещения зависит от срока подачи заявления на возврат.

Если кредит погашен досрочно

А теперь разберем, можно ли вернуть страховку после досрочного погашения кредита. Погашение займа раньше положенного срока подразумевает возврат страховой суммы, которая клиентом не была использована. Например:

1. Оформлен потребительский кредит – срок 3 года.
2. Страховые услуги – 30 000 рублей.
3. Досрочное погашение – через 1,5 года.
4. Положенный возврат страховки – 50%.

С вопросом страхового возмещения сразу нужно обратиться в банк. Желательно это сделать одновременно, решая задачу с досрочным возвратом. Т.е. по факту можно написать в один день два заявления. Возможно, кредитор направит вас в страховую компанию, но подобное происходит лишь в крайних, сложных случаях. Как правило, все делается в одном месте – в банковском учреждении.

Что такое «период охлаждения»?

Вы все еще сомневаетесь, вернут ли деньги за страховку по кредиту, который заключен совсем недавно, а необходимости в страховании жизни и здоровья, по вашему мнению, нет? Тогда стоит рассмотреть относительно новый для России термин – «период охлаждения». Это срок, в течение которого заемщик имеет полное право отказаться от навязанной ему страховки.

Ранее данный период составлял всего 5 дней, но с 1 января 2018 года вступили в силу некоторые изменения и сегодня можно обратиться с целью возврата страховки в течение 14 календарных дней со дня подписания кредитного договора.

Какие страховые полисы попадают под Указание № 3854-У?

Перечень финансовых продуктов, предлагаемых сегодня гражданам, достаточно велик. Законодательство РФ (Указание ЦБ № 3854-У) в отношении возврата неиспользованных сумм по страховкам учитывает большинство из них. Существует четкий перечень, а именно:

Возврат страховки по потребительскому займу

Итак, вопрос — можно ли вернуть страховку после погашения кредита, мы рассмотрели, однако возникает сопутствующий — как вернуть деньги со страховки с кредита, ведь сотрудники банка или страховой компании могут и отказать. Отметим, что в последних законодательных изменениях финансовые организации уже осведомлены. От вас требуется лишь правильность, своевременность и последовательность действий. Повышайте свою грамотность, изучайте соответствующие нормы законодательства, тогда ни один банковский специалист не сможет ввести вас в заблуждение.

Как вернуть деньги за страховку в течение 14 дней?

Как уже было отмечено выше, с 1 января 2018 года допустимо забрать свои деньги, внесенные по страховке в течение 14 дней со дня подписания кредитного договора. Ранее этот период составлял только 5 дней. Теперь рассмотрим подробный инструктаж действий заемщика после оформления потребительского кредита:

1. Не допуская превышения 14-дневного периода, оповестите страховую компанию (банк), что желаете получить возмещение по полису добровольного страхования. Для этого потребуется оформить заявление об отказе от страховки.
2. Желательно передать заявление в офис страховой компании – лично или через кредитора. Разрешается отправка документа по почте заказным письмом.
3. В течение 10 дней (с момента подачи заявления или отправки его по почте) специалисты страховой организации обязаны вернуть вам деньги.
4. Неудовлетворение просьбы клиента может стать причиной судебных разбирательств. При возможном исходе событий обратитесь в Роспортребнадзор или в Банк России по телефону, можно через интернет с официальной жалобой, приложив к ней копию заявления в страховую компанию на возврат денег.

Если вы сомневаетесь, что после погашения кредита можно вернуть страховку, обратитесь также изначально в страховую компанию или в банк. В зависимости от условий вашего договора, даты досрочного погашения займа будет рассмотрен размер возмещения. А через 14 дней со дня подписания договора вы вернете деньги по страховке в полном объеме.

Как вернуть страховку по выплаченному займу?

«Фишка» в том, что даже при досрочной выплате банковского займа, действие страхового договора не прекращается, что наталкивает на детальное раскрытие вопроса, как вернуть страховку по кредиту после погашения кредита. Схема действий при таких обстоятельствах следующая:

1. Обратитесь к страховщикам, написав заявление на возврат страховки по причине досрочного выполнения кредитного обязательства.
2. Страховая компания должна пересчитать сумму внесенных платежей.
3. Через 10 ней на ваш счет, указанный вами в заявлении будут переведены деньги.
4. Если средства не перечислены, обратитесь в Банк России или Роспотребнадзор с претензией.

Особенности возврата страховки в некоторых банках

Возможно ли вернуть страховку после погашения кредита, как это сделать, как избежать отказа со стороны кредитора и страховщика? Огромное количество беспокойств заемщиков связно в большинстве случаев с незнанием законодательной базы, а также с особенностями кредитования отдельных банков страны. Их, так сказать, уловками, мелкими юридическими хитростями. Тем не менее, стоит рассказать о тех кредиторах, которые наоборот продлевают «период охлаждения», позволяя своим клиентам забрать деньги по ненужной им страховке в полном объеме. Например:

Документы для возвращения страховки (при потребительском кредите)

Продолжая тему, должны ли вернуть страховку после погашения кредита или в «период охлаждения», следует рассмотреть список документов, необходимых для совершения данной процедуры. Собравшись посетить кредитора или лично страховщика, возьмите с собой:

1. Паспорт.
2. Кредитный договор.
3. Платежные документы, чеки, подтверждающие факт досрочного погашения займа (если актуально).
4. Страховой полис.

Далее последует написание соответствующего заявления на возврат страховки.

Заявление на возврат страховки и образец документа

Вернут ли страховку после погашения кредита, будет известно после написания заявления и сдачи необходимого пакета документов. На официальных сайтах многих банков можно найти специальные фирменные бланки заявлений на возврат страховки по потребительскому кредиту. При иных обстоятельствах, попросите такой бланк в отделении кредитора или же составьте документ самостоятельно, что также не будет считаться ошибкой. Вот примерный формат написания текста:

1. Шапка – здесь указывается ФИО заявителя, его паспортные данные, реквизиты (адрес, телефон).
2. Заголовок – «Заявление на расторжение договора о страховании и возврате страховой премии».
3. Основной текст – здесь должны быть указаны реквизиты кредитора, ваши личные данные, сведенья о кредитном договоре.

В заявлении следует написать номер счета, на который в последствие будут переведены деньги, точную сумму, уплаченную вами по страховке. Максимум через 10 дней ваше заявление будет рассмотрено, а средства отправлены на банковский счет в соответствие с прописанными реквизитами. Более детальный образец заявления на возврат страховки вы можете посмотреть здесь.

Какую сумму по страховке можно вернуть?

Итак, как вернуть деньги по страховке, вам уже известно. Осталось выяснить, на какую именно сумму может претендовать заемщик. Здесь следует учитывать время подачи заявления на возврат. Например:

Особенности возврата страховки при коллективном страховании

При коллективном страховании, если кредитной организацией предоставляется услуга в рамках коллективного договора, реализовать возврат денег гораздо сложнее. Это связано с особенностями законодательства в отношении «периода охлаждения». На коллективное страхование этот период не распространяется.

Единственное, что может сделать заемщик – это обратиться в суд, руководствуясь иными законами, например Законом РФ № 2300-1. Там указано, что навязывание страховых услуг является недопустимым действием со стороны банка и страховщиков.

Однако если у вас был выбор, оформлять полис вас никто не заставлял, то данное судебное разбирательство будет окончено не в вашу пользу. Предварительно рекомендуем проконсультироваться с адвокатом.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

Источник: https://viplawyer.ru/kak-vernut-dengi-za-strahovku-po-kreditu/

Страховка кредита: как оформляется и как от нее избавиться

И снова здравствуйте. Я приветствую Вас на блоге www.rostovjurist.ru. Мой проект «Законы Для Людей» по-прежнему работает в интересах защиты Ваших прав. И сегодня, в этот весенний день я решил раскрыть вот какую тему: Можно ли отказаться от страховки, навязанной банком в кредитном договоре, и вернуть свои деньги, уплаченные за нее?

Но сначала, давайте я опишу саму природу такой страховки. Откуда она берется, сколько стоит и на какие риски распространяется. Поверьте, это интересно!

Не пропустите! Важное обновление!

С 1 июня 2016 года вступили в силу новые условия договоров добровольного страхования. Теперь гражданин имеет право вернуть свои деньги и расторгнуть навязанный договор страхования.

Читайте мою новую статью!

Как страховка жизни и здоровья заемщика прилипает к кредитному договору

Страховка к Вашему кредитному договору может быть привязана двумя способами:

1. Между банком и конкретной страховой компанией заключен договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Такой договор действует бессрочно, и содержит в себе все условия страхования: размер страховой премии, сумму страхового возмещения, обстоятельства наступления страховых случае и так далее.

Теперь главное: в типовой форме кредитного договора содержится условие, согласно которому, заемщик при подписании этого договора автоматически присоединяется к договору коллективного, повторю, добровольного страхования. Как вариант, в кредитном договоре может быть проставлена «галочка», предусмотрено специальное поле для дополнительной подписи и так далее. Реже, дополнительно к кредитному договору, заемщику предлагается подписать заявление на подключение к программе коллективного страхования.

Имейте в виду, что, подписав эти документы, Вы не получите на руки сам коллективнй договор страхования. Максимум, на что Вы можете рассчитывать, это на копию страхового полиса, в котором прописаны лишь основные положения страховки.

В этом случае, в кредитном договоре может содержаться пункт, согласно которому Банк обязуется перечислить такую-то сумму денег за счет, естественно, Ваших кредитных денег в качестве страховой премии в пользу страховой компании на основании заключенного между Вами и страховой компанией договора страхования.

Сколько стоит страховка кредита

Стоимость страховки достаточно высока, ведь она рассчитывается из срока действия кредитного договора и суммы кредита. Средний срок для потребительского кредита составляет 5 лет. В большинстве случаев, он же – максимальный. Но, как показывает практика, именно этот срок предпочитает большинство заемщиков. Причина этому – самый низкий ежемесячный платеж.

Но, вернусь к стоимости страховки. В зависимости от порядка оплаты услуги страхования, я выделил два варианта ее оплаты:

• оплата страховки производится заемщиком ежемесячно. Да, эта сумма будет включена в ежемесячный платеж по кредиту, но в графике погашения кредита Вы можете найти платежи за страховку в отдельном столбце. Таким образом, посчитать, сколько будет стоить такая страховка за весь срок действия кредита, не составит большого труда. Плюс данной страховки заключается в том, что при просрочке заемщиком сроков погашения кредита, страховка будет отключена. По крайней мере, дальнейшая оплата за нее не будет приплюсована к общему долгу по кредиту, то есть, если Вы просрочили один очередной платеж, страховка автоматически отключается, и дальше комиссия за нее начисляться не будет. Я считаю, в этом есть плюс; 
• оплата страховки производится заемщиком единовременно при получении кредита. Совсем плохой вариант, ведь, во-первых, заемщик оплачивает страховку сразу за весь срок действия кредитного договора. А это — большая сумма. Чтобы добавить конкретики, приведу пример из своей практики. Заемщик запросил в банке кредит в сумме 300 000 рублей. Банк, естественно, навязал ему страховку. Не понимая всех нюансов договорного права, заемщик согласился с условиями банка, и оформил все предложенные документы. В итоге, заемщик получил от банка кредит в сумме 458 000 рублей, из которых 300 000 рублей получил на руки, а остальные 158 000 рублей банк перечислил в пользу страховой компании. То есть, треть кредитной суммы потянула на себя страховка! И это настоящий беспредел, я считаю.

И, во-вторых, поскольку это большая сумма, банк, естественно, выдает ее Вам в кредит, тем самым, увеличивая Ваш кредитный лимит. Отсюда минусы: сумма кредита больше; часть кредитных денег получает не заемщик, а страховая; платеж по кредиту больше, поскольку заемщик платит проценты и за деньги, реально полученные им, и за деньги, перечисленные в качестве страховой премии; наконец, в случае досрочного погашения кредита, страховая добровольно не вернет заемщику остаток денег.

От каких рисков страховка защищает заемщика

Как правило, страховка во всех банках стандартна, и распространяет свое действие только на два страховых случая: болезнь заемщика, повлекшая за собой получение инвалидности I или II группы, а так же смерть заемщика (кроме самоубийства). В принципе и все.

Хотя нет, вру. Сейчас начали появляться и другие программы страхования, например, страховка от потери работы. Такой страховой риск предусматривает увольнение заемщика в связи с ликвидацией компании, в которой он работает, либо в связи с сокращением штата компании. Могут быть и другие риски, объединяет которые один фактор: их наступление в реальности маловероятно или, как минимум, непредсказуемо.  

Естественно, оплата такой страховки накладывает на заемщика дополнительные расходы, причем, надо заметить, весьма ощутимые. Но насколько она действительно важна для заемщика – на этот вопрос я не отвечу. Помнится, в статье  «Из чего складывается долг по кредиту»,  я уже упоминал о такой страховке к кредиту. Можете освежить в памяти. По большому счету, ответ на вопрос: «Страховать свой кредит или нет?» Вы должны дать сами. Но, естественно, это должно быть исключительно Ваше решение, а не дополнительная нагрузка, которую банк взвалил на Вас без Вашего ведома.

Что делать, если банк навязал страховку по кредиту

Собственно, теперь можно перейти к основной части моего исследования – возврате страховки по кредиту. Я хочу раз и навсегда развеять Ваши сомнения относительно перспектив спора с банком по поводу страховки.

Итак, если Вы не уловили момент оформления страховки на Ваш кредит при подписании всех этих «Договоров», «Согласий», «Расписок» и «Правил», Вы можете отказаться от страховки, в каком бы виде она ни была оформлена, и вернуть свои деньги.

Действовать Вам нужно в зависимости от основания списания с Вас страховой премии (комисии за страховку):

Дело в том, что в судебной практике на предмет таких исков существует два противоположных мнения. Если Вы никогда прежде не сталкивались с чудесами судопроизводства, для Вас это будет неожиданностью. Но юристы, имеющие опыт судебной работы, уже привыкли к тому, что по двум аналогичным судебным спорам может быть вынесено два совершенно противоположных друг другу решения. Причем, в обоих случаях суды будут ссылаться на одни и те же нормы права. Такой вот парадокс.

Два течения в судебной практике относительно споров с банком по поводу страховки

Судебная практика в пользу заемщиков:

В первую очередь, на стороне заемщиков выступает статья 16  Закона РФ » О защите прав потребителей», согласно которой, запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров возмещаются продавцом в полном объеме. Продавец в нашем случае – это банк.

Кроме того, есть еще такой Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 г. Так вот, согласно этому обзору, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

А включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Как видите, логика здесь, определенно, присутствует.

Судебная практика в пользу банков:

Опять же, и противникам первой позиции есть на что опереться. И тут в самый раз упомянуть старую русскую пословицу: Закон — что дышло… Так, пункт 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. N 146 говорит о том, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Тут я поясню, что они имели в виду. В некоторых банках существуют такие программы кредитования: Вам предлагается на выбор два варианта: потребительский кредит без дополнительной страховки с процентной ставкой, скажем, 25 процентов годовых либо же аналогичный кредит (сумма, срок) со страховкой, но процентная ставка по которому составит уже 20 процентов годовых. Понимаете да? В таком случае, если Вы выбрали кредит с низкой ставкой, значит, Ваш выбор относительно страховки так же был добровольным. А это значит, что суд, в случае спора, может встать на сторону банка.

Кроме того, в пользу банка суды выносят решения при оспаривании заемщиками страховки, заключенной в рамках ипотечного кредита либо автокредита. Далеко не в 100 процентах случаев, но, перевес в пользу банка значительный.

Итог. С одной стороны, важное значение имеет, как именно Вы заключили свой кредитный договор, и был ли у Вас реальный выбор принять страховку или отказаться от нее. Кроме того, значение имеет и регион, в котором Вы проживаете, поскольку судебная практика в каждом отдельном субъекте РФ может складываться по-разному.

Таким образом, выбор судиться с банком из-за страховки или нет – я оставляю за Вами, но скажу, вот что. Единственный способ заявить о себе и своих правах — это активная жизненная позиция во всем. Хотите заявить о нарушении своих прав — действуйте. Хотите вернуть или хотя бы попытаться вернуть свои деньги — делайте это.

Только Ваши осознанные и активные действия приведут к результату. Кроме того, подобные иски не оплачиваются госпошлиной, а потому Вы можете попробовать свои силы в любом случае.

При самом худшем варианте, суд Вам попросту откажет в удовлетворении иска, и Вы останетесь при своих, то есть, продолжите дальше погашать свой кредит и платить комиссию за страховку.

И на десерт не забудьте посмотреть эти два видео. Скажу по секрету, на моем Ютуб-канале их еще больше. Конкретно эти посвящены кредитным страховкам, так что, если Вас заинтересовала статья, значит и видео вам пригодятся.

№ 1

№ 2

Источник: http://www.rostovjurist.ru/kak-otkazatsya-ot-straxovki-kredita.html